Is dit een officiële Inkomensverklaring Ondernemer?

Nee. Dit is een gratis, indicatieve berekening. Voor een hypotheekaanvraag (zeker met NHG ) heb je een officiële verklaring nodig van een erkende Rekenexpert .

Waarom wijkt de uitkomst af van wat mijn hypotheekadviseur zegt?

Elke geldverstrekker en elke Rekenexpert hanteert een eigen toetskader met net iets andere regels, met name rond overwinst en energielabels. Deze tool gebruikt een vereenvoudigd, transparant gemaakt model.

Slaan jullie mijn gegevens op?

Nee. Alle berekeningen gebeuren in je eigen browser; de bedragen die je invoert worden nooit naar een server verstuurd of opgeslagen. We meten wel anonieme paginabezoeken (zonder cookies) om te zien hoeveel mensen de tool gebruiken. Advertenties van Google AdSense zijn mogelijk; bezoekers uit de EU zien eerst een toestemmingsmelding van Google. Je kunt je keuze altijd wijzigen via “Cookie-instellingen” onderaan de pagina.

Ik ben net gestart als ondernemer, kan ik deze tool gebruiken?

Vanaf 12 maanden actief ondernemerschap wel, met een starterscorrectie. Korter dan 12 maanden vallen buiten de scope van deze tool.

Hoe hoog is de starterscorrectie precies?

Bij 12–36 maanden actief ondernemerschap passen we een vaste, illustratieve korting van 10% toe op het toetsinkomen. Dit is geen universeel vastgesteld percentage — geldverstrekkers en Rekenexperts hanteren hier onderling verschillende, niet publiek-gestandaardiseerde percentages. Omdat er geen bron is voor een "juister" getal, laten we dit niet instelbaar in de tool (dat zou een schijnzekerheid geven) en werken we met één vaste, gemarkeerd illustratieve waarde.

Wat zijn de balansposities en balanscorrecties en hoe nemen we die mee?

NHG toetst de dubbele balanstoets niet op je "kale" balanscijfers, maar op gecorrigeerde balansposities. Vóór de liquiditeits-/solvabiliteitstoets worden onder meer gecorrigeerd: box 3-vermogen (positief op vlottende activa/eigen vermogen), oudedagsreserve, pensioen in eigen beheer, voorziening latente belastingen, achtergestelde leningen (positief op eigen vermogen), immateriële vaste activa/goodwill (negatief), stille reserves op onroerend goed (positief), en rekening-courant DGA (negatief gecorrigeerd boven € 17.500). In Stap 2 kun je kiezen: vul je al-gecorrigeerde liquiditeit/solvabiliteit zelf in, of laat de tool de twee correcties die vaak het grootste effect hebben — rekening-courant DGA en oudedagsreserve/pensioen in eigen beheer — automatisch berekenen op basis van je kale balans. De overige correcties (box 3-vermogen, achtergestelde leningen, immateriële activa, stille reserves, lening u/g aan DGA) reken je in beide gevallen nog zelf mee in de cijfers die je invult.

Kan inkomen uit loondienst naast mijn onderneming meetellen?

Soms. Deze regel bepaalt de bestendigheid van je inkomen wanneer je naast je onderneming nog voor een groot deel van je tijd in loondienst werkt. De rekenregel richt zich specifiek op je actuele situatie en niet op voorgaande boekjaren — dat is in het toetskader verduidelijkt. In de praktijk komen drie situaties voor: (1) je loondienstinkomen was de afgelopen 3 jaar steeds gelijk en dan telt het gewoon mee; (2) je bent minder gaan verdienen in loondienst en meer uit de onderneming. Het meenemen van het gemiddelde loondienstinkomen werkt dan in je voordeel en wordt meegenomen; (3) je bent juist meer gaan verdienen in loondienst, dan wordt eerst gekeken of je ondernemersinkomen bestendig is; is dat zo, dan telt het (hogere) loondienstinkomen niet mee, omdat je in dat geval met een werkgeversverklaring naar de geldverstrekker kunt voor het hogere inkomen. Extra toets bij een actueel dienstverband van 80% of meer: je ondernemersinkomen mag dan niet hoger zijn dan 30% van je loondienstinkomen (bij 80–100% dienstverband gerekend alsof het 100% was).

Waar komen de regels voor overwinst, balansposities en loondienstinkomen vandaan?

Rechtstreeks uit het officiële NHG-toetskader. Zie het NHG-nieuwsbericht "Inkomensverklaring Ondernemer: nieuw toetskader" en het volledige document "Toetskaders Inkomensverklaring Ondernemer — Toelichting en Documentenlijst" (versie 01.2026) . Dezelfde bron levert ook de Documentenlijst Inkomensverklaring Ondernemer -pagina.

De woonquote is het maximale percentage van je bruto jaarinkomen dat je aan hypotheeklasten (rente plus aflossing) mag besteden, vastgesteld door het Nibud en wettelijk verankerd in de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet (TRHK). Het percentage hangt af van je bruto jaarinkomen en de hypotheekrente. Bekijk de volledige tabel met woonquote-percentages voor 2026 op de pagina Woonquote . Het is dezelfde tabel waarmee de rekentool rekent.

Wat is overwinst en telt die altijd mee?

Overwinst is winst in je bv/nv boven je DGA-salaris, vóór belasting , waarbij NHG rekent met bruto winst/dividend, niet netto na dividendbelasting. Die telt alleen deels, tot maximaal 75%, mee als je bedrijf de dubbele balanstoets van NHG doorstaat: liquiditeit ≥ 1,0 in alle 3 boekjaren en solvabiliteit ≥ 25% in het laatste boekjaar en niet dalend t.o.v. het jaar ervoor.

Kortingen en opslagen in de hypotheekrente

De hypotheekrente die je invult in Stap 2 kan bij jouw geldverstrekker lager of hoger uitvallen dan het standaardtarief, afhankelijk van kortingen en opslagen. Vaak is een rentekorting verbonden aan bepaalde voorwaarden zoals het verplicht openen van een betaalrekening. Je kunt ook korting krijgen doordat je een zuinige woning hebt: de duurzaamheidskorting. Houd er rekening mee dat de geldverstrekker de hoogte van deze korting bij iedere nieuwe rentevaste periode opnieuw kan vaststellen. Ook kan een korting komen te vervallen als je niet meer aan de kortingsvoorwaarden voldoet. Vul daarom altijd de rente in die voor jouw situatie daadwerkelijk van toepassing is — niet zomaar het algemene tarief.

Welk energielabel-effect nemen jullie mee?

Alleen of je energiebesparende voorzieningen meefinanciert: dat verhoogt de toegepaste NHG-kostengrens. De energielabel-klasse zelf (A t/m G) vragen we niet uit — extra leenruimte die sommige geldverstrekkers daarvoor bieden verschilt te veel per geldverstrekker om hier op een zinvolle manier in mee te rekenen.

Rekenexperts Inkomensverklaring Ondernemer

Indicatieve berekening van je maximale financieringsruimte als ondernemer — gratis, in enkele minuten.

Veelgestelde vragen

Is dit een officiële Inkomensverklaring Ondernemer?: Nee. Dit is een gratis, indicatieve berekening. Voor een hypotheekaanvraag (zeker met NHG) heb je een officiële verklaring nodig van een erkende Rekenexpert.
Waarom wijkt de uitkomst af van wat mijn hypotheekadviseur zegt?: Elke geldverstrekker en elke Rekenexpert hanteert een eigen toetskader met net iets andere regels, met name rond overwinst en energielabels. Deze tool gebruikt een vereenvoudigd, transparant gemaakt model.
Slaan jullie mijn gegevens op?: Nee. Alle berekeningen gebeuren in je eigen browser; de bedragen die je invoert worden nooit naar een server verstuurd of opgeslagen. We meten wel anonieme paginabezoeken (zonder cookies) om te zien hoeveel mensen de tool gebruiken. Advertenties van Google AdSense zijn mogelijk; bezoekers uit de EU zien eerst een toestemmingsmelding van Google. Je kunt je keuze altijd wijzigen via “Cookie-instellingen” onderaan de pagina.
Ik ben net gestart als ondernemer, kan ik deze tool gebruiken?: Vanaf 12 maanden actief ondernemerschap wel, met een starterscorrectie. Korter dan 12 maanden vallen buiten de scope van deze tool.
Hoe hoog is de starterscorrectie precies?: Bij 12–36 maanden actief ondernemerschap passen we een vaste, illustratieve korting van 10% toe op het toetsinkomen. Dit is geen universeel vastgesteld percentage — geldverstrekkers en Rekenexperts hanteren hier onderling verschillende, niet publiek-gestandaardiseerde percentages. Omdat er geen bron is voor een "juister" getal, laten we dit niet instelbaar in de tool (dat zou een schijnzekerheid geven) en werken we met één vaste, gemarkeerd illustratieve waarde.
Wat zijn de balansposities en balanscorrecties en hoe nemen we die mee?: NHG toetst de dubbele balanstoets niet op je "kale" balanscijfers, maar op gecorrigeerde balansposities. Vóór de liquiditeits-/solvabiliteitstoets worden onder meer gecorrigeerd: box 3-vermogen (positief op vlottende activa/eigen vermogen), oudedagsreserve, pensioen in eigen beheer, voorziening latente belastingen, achtergestelde leningen (positief op eigen vermogen), immateriële vaste activa/goodwill (negatief), stille reserves op onroerend goed (positief), en rekening-courant DGA (negatief gecorrigeerd boven € 17.500). In Stap 2 kun je kiezen: vul je al-gecorrigeerde liquiditeit/solvabiliteit zelf in, of laat de tool de twee correcties die vaak het grootste effect hebben — rekening-courant DGA en oudedagsreserve/pensioen in eigen beheer — automatisch berekenen op basis van je kale balans. De overige correcties (box 3-vermogen, achtergestelde leningen, immateriële activa, stille reserves, lening u/g aan DGA) reken je in beide gevallen nog zelf mee in de cijfers die je invult.
Kan inkomen uit loondienst naast mijn onderneming meetellen?: Soms. Deze regel bepaalt de bestendigheid van je inkomen wanneer je naast je onderneming nog voor een groot deel van je tijd in loondienst werkt. De rekenregel richt zich specifiek op je actuele situatie en niet op voorgaande boekjaren — dat is in het toetskader verduidelijkt.; In de praktijk komen drie situaties voor: (1) je loondienstinkomen was de afgelopen 3 jaar steeds gelijk en dan telt het gewoon mee; (2) je bent minder gaan verdienen in loondienst en meer uit de onderneming. Het meenemen van het gemiddelde loondienstinkomen werkt dan in je voordeel en wordt meegenomen; (3) je bent juist meer gaan verdienen in loondienst, dan wordt eerst gekeken of je ondernemersinkomen bestendig is; is dat zo, dan telt het (hogere) loondienstinkomen niet mee, omdat je in dat geval met een werkgeversverklaring naar de geldverstrekker kunt voor het hogere inkomen.; Extra toets bij een actueel dienstverband van 80% of meer: je ondernemersinkomen mag dan niet hoger zijn dan 30% van je loondienstinkomen (bij 80–100% dienstverband gerekend alsof het 100% was).
Waar komen de regels voor overwinst, balansposities en loondienstinkomen vandaan?: Rechtstreeks uit het officiële NHG-toetskader. Zie het NHG-nieuwsbericht "Inkomensverklaring Ondernemer: nieuw toetskader" en het volledige document "Toetskaders Inkomensverklaring Ondernemer — Toelichting en Documentenlijst" (versie 01.2026). Dezelfde bron levert ook de Documentenlijst Inkomensverklaring Ondernemer-pagina.
Wat is de woonquote?: De woonquote is het maximale percentage van je bruto jaarinkomen dat je aan hypotheeklasten (rente plus aflossing) mag besteden, vastgesteld door het Nibud en wettelijk verankerd in de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet (TRHK). Het percentage hangt af van je bruto jaarinkomen en de hypotheekrente. Bekijk de volledige tabel met woonquote-percentages voor 2026 op de pagina Woonquote. Het is dezelfde tabel waarmee de rekentool rekent.
Wat is overwinst en telt die altijd mee?: Overwinst is winst in je bv/nv boven je DGA-salaris, vóór belasting, waarbij NHG rekent met bruto winst/dividend, niet netto na dividendbelasting. Die telt alleen deels, tot maximaal 75%, mee als je bedrijf de dubbele balanstoets van NHG doorstaat: liquiditeit ≥ 1,0 in alle 3 boekjaren en solvabiliteit ≥ 25% in het laatste boekjaar en niet dalend t.o.v. het jaar ervoor.
Kortingen en opslagen in de hypotheekrente: De hypotheekrente die je invult in Stap 2 kan bij jouw geldverstrekker lager of hoger uitvallen dan het standaardtarief, afhankelijk van kortingen en opslagen. Vaak is een rentekorting verbonden aan bepaalde voorwaarden zoals het verplicht openen van een betaalrekening. Je kunt ook korting krijgen doordat je een zuinige woning hebt: de duurzaamheidskorting. Houd er rekening mee dat de geldverstrekker de hoogte van deze korting bij iedere nieuwe rentevaste periode opnieuw kan vaststellen. Ook kan een korting komen te vervallen als je niet meer aan de kortingsvoorwaarden voldoet. Vul daarom altijd de rente in die voor jouw situatie daadwerkelijk van toepassing is — niet zomaar het algemene tarief.
Welk energielabel-effect nemen jullie mee?: Alleen of je energiebesparende voorzieningen meefinanciert: dat verhoogt de toegepaste NHG-kostengrens. De energielabel-klasse zelf (A t/m G) vragen we niet uit — extra leenruimte die sommige geldverstrekkers daarvoor bieden verschilt te veel per geldverstrekker om hier op een zinvolle manier in mee te rekenen.